（2019年9月17日更新）
あまりに私たちに好条件のため、保険会社は赤字になっているという噂もある明治安田生命『じぶんの積立』。
口座から自動的に引き去りされ、強制的に積立できるので、貯金が苦手な人にぴったりな保険です。
今回は『じぶんの積立』の特徴と押さえておくべき他社の保険商品をご紹介します。
目次
【公式HPの返戻率103％とは？】明治安田生命『じぶんの積立』を分析
返戻率が高く銀行よりも有利！
じぶんの積立は、掛け金5,000円から積立できる保険。
高い返戻率が特徴です。その率はなんと103％。
いつ解約しても100％以上を受け取ることができ、満期保険金は受取率103％。
日本でのマイナス金利も影響し、ほとんどの銀行では金利0.001%。100万円預けても1年で10円です。
120万円を運用した場合の利息を試算した表がこちらです。（※）
◾️受け取れる「利息」の金額（税引き前）
| 三菱UFJ銀行 | じぶんの積立 | |
|---|---|---|
| 10年後 | 438円 | 36,000円 |
※…じぶんの積立10年満期、保険料払込期間5年、払込保険料120万円
三菱UFJ銀行定期預金300万円未満（年利0.01％）毎月1万円、10年積立、預入金額120万円
どうしたら103％で戻ってくるの？
103％で満期保険金を受け取るには、最初の5年間で払い込んだ保険料を、5年間寝かせればOKです。
＜例＞
毎月5,000円の保険料（毎年6万円）
↓
5年間払い終える＝30万円
↓
5年間寝かせて103％増える
返戻金：309,000円
ちなみに積立開始してから1〜4年で解約すると、払い込んだ金額と同額（100％）で戻ってくるため損得はありません。
5年目を過ぎてから徐々に増えていき、7年目で101％、10年経過した満期時に103％で受け取れます。
【裏ワザ】戻り率を実質120％まで高める方法
生命保険料控除を活用してお得に運用しよう
生命保険料控除とは、
年末調整（確定申告）で支払った生命保険料を申告することで、その額に応じて課税所得が減額され、納める税金が少なくなる制度です。
「じぶんの積立」では保険料を払っている最初の5年間、生命保険料控除の恩恵を受けられます。
例えば課税所得500万円の人なら、毎年1万円ほど税金が安くなります。5年間なら、戻ってくる税金は約50,000円。
30万円の103%が309,000円。
↓
この309,000円に戻ってきた税金50,000円を足すと、359,000円。
↓
300,000円が359,000円を生み出したことになる。(119.6%増)
このようにノーリスクで、あなたの手元に残るお金が増えるのです。
生命保険料控除の年収別パターン※詳細な計算に興味のある方へ
なんでそうなるの？と詳細を知りたい人は、以下をご参考ください。
課税所得のパターン別に、所得税と住民税、それぞれいくら税金が戻るのか表にしてみました（※）。
＜例：年間60,000円（月5,000円）積み立てるケース＞
| 課税所得 | 所得税 | 住民税 |
|---|---|---|
| 300万円 | 3500円 | 2800円 |
| 500万円 | 7000円 | 2800円 |
| 800万円 | 8050円 | 2800円 |
| 1000万円 | 11550円 | 2800円 |
ちなみに、保険料控除の仕組みそのものは「国税庁のHP」でも説明されていますが、「保険会社のこのページ」のほうが分かりやすいと思います。
※新制度適用契約のみ加入で所得控除を受ける場合。
【3つのメリット】明治安田生命『じぶんの積立』はどんな人が加入すべき？
じぶんの積立のメリットはこちらの3つです。
- 自動的に貯蓄ができること
- 高齢でも高い返戻率であること
- 持病のある方でも加入制限がないこと
【貯金が苦手な人】強制的に積立貯金ができる
特にオススメしたいのは、お金があると使ってしまうので見えないところに貯金をしたい！という人です。
途中で解約するにも、書類を書くなど手間がかかるため、「簡単に引き出せない」という心理的ブレーキもかかります。
【高齢の人】他の貯蓄型保険では返戻率が低いが『じぶんの積立』なら103%
一般的に、貯蓄が増える保険は若いうちに加入しておかないと、思ったように増えてくれません。
しかし50歳、60歳の人でも、『じぶんの積立』なら年齢に関係なく10年間で実質120％になるので、老後に向けた貯蓄にも最適です。
【持病のある方】加入に制限が無い
『じぶんの積立』は告知事項（病歴など）による加入制限がありません。
「持病があるから保険は無理かも…」といった人も加入できます。加入制限がない点も優れた特徴の1つでしょう。
【注意点・デメリット】明治安田生命「かんたん保険シリーズライト」はあまり安くない
CMで可愛らしい青いキャラクターが「ライト！」と言っているのを見たことがありませんか？
じぶんの積立は、この「かんたん保険シリーズライト」の中の1つのです。
「ライトのシリーズ」として医療保険やガン保険なども販売されていますが、あまり安いとは言えません。
医療保険やガン保険も勧められるかもしれませんが、それはまた別の話として検討が必要です。
【まとめ】あまりにもお得な『じぶんの積立』を販売停止になる前に検討しよう
最近はマイナス金利の影響が強く、様々な貯蓄型保険が販売停止になっています。
明治安田生命『じぶんの積立』も、保険会社が赤字になるほどのお得商品と言われており、いつ販売停止になるか分かりません。
興味のある方は早めに検討しておきましょうね。
類似商品は？「じぶんの積立」よりも返戻率の高い保険もあります
じつは、家庭の状況などによってはもっと返戻率のよい保険もあります。
- 妊娠中〜子供が3歳ぐらいまでなら「ソニー生命の学資保険」
- 20代〜30代なら「オリックス生命ライズ」
の方が返戻率が高いです。
