【病気やケガでは1円も貰えないケースも】『給与サポート保険』の内容分析 – アフラック就業不能保険/所得補償保険

アフラック給与サポート保険(就業不能保険)

(2018年5月25日更新)

「保険屋さんにオススメされたけど本当に必要?」

「病気やケガって、なんでも保障されるの?」

こう思っている人にこそ読んでもらいたい記事です。

働けなくなってもお金が貰えないケースが多いので、注意点を見ていきましょう。


【はじめに】働けなくなったのにお金が貰えない?

まず実際に、病気やケガで働けなくなってもお金がもらえないケースを見てみましょう。

以下はアフラックの保険約款(ルールブックみたいなもの)に記載されている内容です。

<保険金をお支払いできない場合>

「睡眠時無呼吸症候群」により、日常生活には支障がないが、運転手の仕事ができなくなった場合

これ、ドライバーを職業にしている人は収入ゼロになってしまう大問題です。

しかしお金は1円も出ません。

【勘違いの実例】給与サポート保険に加入した友人

けんた
アフラックの給与サポート保険、加入したよ!

働けなくなった時にお金もらえるなんて最高じゃん。

けいこ
えっ、私は加入しなかったよ。

長期間休んでお金もらえない可能性高いって聞いたし。

水沢
けんたは、病気でもお金貰えないケースが多いってちゃんと説明聞いた?
けんた
ん?病気やケガで給与が減ることをカバーするって言われたし、問題無いでしょ。
水沢
病気やケガといっても細かいルールがあるからさ。

休職してお金もらえることも、実際はほとんど無くて…

このように、私の友人は給与サポート保険の内容を勘違いしていました。

(または保険営業マンが良いことだけ言って、保険に加入させたのか…)

「病気やケガ」というキーワードが生む誤解

給与サポート保険といえば「病気やケガで働けなくなっても安心ね」というCMで有名です。

病気やケガで会社を休職してお金がもらえるなんて、お得な保険!

と、私もはじめは思ったのですが…

アフラックの言う「病気やケガ」は、そんなイメージとかけ離れていました。

「働けなくなるリスク」に備えられない?

CMでは「働けなくなるリスク」を考えようと言っているのに、休職しても保険金がもらえないケースが多いんです。

ちょっと思い浮かべてみてください。

周囲で休職している人って、ほとんどが精神疾患や軽い骨折という症状ですよね?

それらの理由では保険金は貰えません



【実際の例】保険金が貰えるとき/貰えないとき

保険金が貰えるとき

給与サポート保険では「就労困難状態」という独自ルールに当てはまればお金がもらえます。(この独自ルールこそ重要なポイントであり落とし穴です。後ほど詳しく説明します。)

この就労困難状態が60日継続したとき、初めて「短期回復支援給付金」が6回分もらえます。

次に、就労困難状態が1年6か月経過してから「長期療養支援給付金」の支給が始まります。

保険金が貰えない(給与サポートが出ないとき)

  • がんや糖尿病で自宅療養(外出OKなレベル)
  • 骨折して事務職に異動し、給与ダウン
  • 精神疾患(うつ病)で休職や退職。
  • 妊娠でつわりがひどく、早めに休職。
  • 亡くなった時。

上記のような症状こそ、給与サポートを貰いたいと思いませんか?

しかし、これらはアフラックが決めた就労困難状態ではないので、保険金がもらえません。

まず資料を見たい方へ
アフラックの資料請求はこちら

【パンフレットに書いていない?】就労困難状態とその他のルール・制約

ホームページやパンフレットは、簡単に保険を宣伝するもの。

逆に言えばマイナス面はあまり書かれていません。(給与サポート保険に限らず、全ての保険に言えることですが)

給与サポート保険の詳細は「【公式】アフラック保険約款」という125ページもの説明書に書いてあります。

その中で、私が感じた注意点をピックアップしてみました。

※当記事は、勘違いしやすい内容、見落としがちなポイントに対して分析・感想を掲載しております。保障内容の詳細や保険料については、保険約款や、無料保険相談でご確認ください。



①「病気やケガ」と「就労困難状態」は大違い

保険約款には「病気やケガ」が対象とは書いておらず、「就労困難状態のとき」に保険金がもらえると明記されています。

このアフラック独自ルール「就労困難状態」と認定されるハードルが高いと感じます
⇒公式HP:就労困難状態とは

<就労困難状態の一例>

  • 重病での入院継続
  • 医師の管理下で、外出禁止の自宅療養(※普通の自宅療養では貰えません
  • 健康体の人が、障害等級2級以上となる。

ちなみに、何万人に1人くらい当てはまるかと思い、データを探したのですが情報は開示されていませんでした。

②その他さまざまな制約

制約が多数ある中でも、個人的に気になったものをピックアップしてみました。

  1. 60日経過までは1円も貰えない
  2. 保険は60歳/65歳で終わる
  3. 出産関連・精神疾患はサポートされない
  4. 持病や病歴があると加入できない
  5. 保険料の支払い免除が無い

この中でも特に気になるのは、①②③です。

①:保険会社は責任をとりませんという期間が60日もあります。59日で「就労困難状態」から復帰したら、1円も貰えず終わってしまいます。

②:70歳でも働く時代になるのに保障されません。高齢者は病気リスクが上がって、保険会社が損をするので保険をやめろということでしょうか…。

③:日本人の休職理由NO.1は精神疾患が全体の75%を占めます。それがサポートされないので、休職になる人のほとんどは対象外です。また、妊婦さんも体調を崩して早めに休職する人がいますが、それも対象外です。

③CMの言い方では、誤解を招きやすい

渡辺直美さんが「病気やケガでも安心ね」と言っている、例のCM。

西島秀俊さんは病室でも元気そうですし、歩いて普通に退院できています。個人的な視点ですが、あの程度の症状では「就労困難状態」と言わないでしょう。

さらにはCMで「働けないリスクを保障する」と言ってしまうから、会社を休職したときにお金が貰えると勘違いしてしまうんですよね。

「何万人に1人の珍しいケースだけど、そのリスクに備えたい人は必見」というCMなら、勘違いする人も減るのではないでしょうか。

注意点は公式HPやパンフレットに書かれていません

あなたが話した担当者さんが良い人なら、この記事のようなデメリットも説明してくれているはず。聞いていないなら、デメリットを隠して契約させようという意図があるかもしれません。

ちなみに給与サポートの公式HPから申し込むと、アフラック1社だけを販売する担当者となります。

個人的には、20社以上もの保険会社を中立に比較してくれる保険相談サービスをオススメしています。



【まとめ】休んで保険金がもらえるケースは少ない/必要性は低いと感じる

  • 就労困難状態と認定されるのは、ごく限られた症状
  • サラリーマンなら傷病手当金も出る
  • 保険の支払いとなった人数も公表されておらず、保険会社の儲けが大きい保険と想定される

上記の理由から、給与サポート保険が必要な人はかなり限定されると感じます。

加入を検討するなら、具体的に「こんな時はお金が出る」というのをしっかり確認しておきましょうね。

【番外編】保険相談で比較してもらうなら/似た内容の就業不能保険・収入保障保険はコレ

保険相談に行って比較してもらうなら、以下3つのどれか1つを一緒に説明してもらうと分かりやすいでしょう。

妊娠出産の入院もサポートしたい→ライフネット生命「働く人の保険2」

給与サポート保険とよく比較されるのが、このライフネット生命「働く人の保険2」です。

大きな違いとして、こちらは妊娠・出産関連でも入院給付金がもらえるケースがあります。
⇒公式HP:妊娠・出産で給付金支払となるケース

うつ病(精神疾患)を対象にしたい→チューリッヒ生命「収入保障保険プレミアム」

給与サポート保険ではうつ病(精神疾患)による休職は保障されません。

「チューリッヒ生命の収入保障保険プレミアム」という生命保険なら、「ストレス性疾病保障付就業不能保障」特約をつければ、うつ病(精神疾患)も2年間保障できます。

生命保険・精神疾患の両方に備えたい人には、とてもおすすめできる保障内容です。

うつ病(精神疾患)も保障されるが割高→日本生命(ニッセイ)「もしものときの…生活費」

日本生命(ニッセイ)の就業不能保険「もしものときの…生活費」は、アフラックの給与サポート保険とほぼ同じ内容で、うつ病も保障されます。

ただし、かなり割高になります。

さらに入院を伴わないと保険金が貰えません。精神疾患でよくある在宅療養ではお金が貰えないので、検討の際はそこに気をつけてください。

日本生命の保険を他社と比べたいときは、29社の比較を得意とする「保険見直しラボ」に相談すると、中立な視点からアドバイスをもらえます。



結局、どうやって判断すればいいの…?

保険種類って、医療保険・がん保険・生命保険・三大疾病・介護保険などたくさんありすぎて、まじめな人ほど悩んでしまうものです。

長い人生、その時その時に重視すべきバランスがあります。そのポイントを教えてくれるのが無料保険相談です。

安くて必要な保険に加入するためには、以下のような無料保険相談を利用してくださいね。

  • 20社以上の保険会社から、安くてあなたに合う保険を提案してくれる
  • 押し売りナシで、相談だけでも歓迎してくれる。

【初めの一歩が大切】迷ったまま保険加入しないためには

正直なところ、どれだけ調べてもプロの知識には勝てません。

私自身、20代の頃はよく分からず保険に加入してしまい「不要な保険をやめて貯金にあてていれば海外1回行けたな…」と思ったものです。

自分の家庭だと、どのタイミングでいくら保険が必要なのか?

中立な立場の保険相談サービスを賢く使って、安くて良い保険に巡りあいましょうね。

【保険ショップで相談】

【自宅やカフェで相談】

 

11 件のコメント

  • はじめまして。アフラックの検索をしていてこちらに辿り着きました。
    私が最近出産をしまして、旦那の保険加入を検討中なのですが、アフラックの保険ってよくないんでしょうか?いわゆる保険ショップで相談をしたところ、waysが利率が高いということで勧められています。
    記事をいくつか読んでみて、アフラック利率140%とも書いていたのですが、うちに勧められたものは110%くらいでした。
    やっぱり保険ショップではなく、FPさんに聞いてみたほうがいいのでしょうか?
    お時間あるときにお答えいただけますと幸いです(^^)

    • >あみママさん
      コメントありがとうございます。アフラックが悪いということはないのでご安心ください。
      waysは他の記事にも書きましたとおり、良い保険だと思っていますよ。支払の方法や、加入時の年齢などで利率は大きく変わってくるので、あみママさんの保険料の払い方を確認いただければと思います。
      日本人の加入で一番多いのが、60歳になるまでの毎月払いますよという入り方ですが、これは保険会社に有利になっており利率は低めです。
      保険料総額で見ると、【月払>年払】。【60歳払済>15年払済】っていう感じです。

      最後に、保険ショップとFPの比較ということでしたが、知識をつけたい場合や保険以外の話もしたい場合はFPを勧めます。保険に入ることがほぼ決まっている場合は保険ショップでも大丈夫ですよ。なんだかスッキリしないなという時には、是非もう1か所、FPや保険代理店の話を聞いてみることも良いと思います。
      それでは、納得いく保険加入ができることをお祈りしておりますね

  • ライフネット生命や日立キャピタルというところも就業不能保険?所得補償保険?出していますが。
    どうなんでしょうね。
    インターネットで調べた限りでは、良い印象は無かったですが。

  • 保険代理店をやってますが、
    全くの同意見です。
    給与サポート?になっていない
    中途半端な保障内容ですね。
    良い!って思う人いるんですかね?
    この保障内容で、、、
    保険料の掛け算すれば、
    いかに保険会社が儲けすぎな
    保険か一目瞭然です。
    支払われる可能性が極端に低い保険の
    代表になってしまっているのでは?

  • >【私の意見】日本人の就業不能の75%は精神疾患なのに、これを給与サポートしないなんて意味が分からない。

    保険の意義が間違っています。
    世の中、全員の「万一の時」に備えて保険はあるのであって、
    常にそういう事例ばかりであるなら、保険である必要はありません。

    75%も就業不能になるような事例ばかりを集めていたら、保険会社がつぶれます。

    たとえ保険を作ったとしてもそれなりに保険料率はバカ高くなるだけです。

    そもそも掛け金少なくて保険金を多くもらおうとするのは
    いわゆる保険金詐欺です。

    保険の仕組みそのものを知らないんじゃないでしょうか?

    • 横槍失礼します

      そもそも「60日以上の就業不能状態」自体が「万が一の事」なんじゃないんですか?
      世の中のどんだけの人が「60日以上の就業不能状態」になるんでしょうか?

      この場合の保険は「万が一、60日以上の就業不能状態になった場合の保険」であって、その中で75%を占める原因をサポートしないのはおかしいと仰られてるんじゃないですかね?

      仰りたいことはわかりますよ
      利益を上げないと会社は成り立たない

      ただ、それを加味しても還元率があまりに低いと感じたのでは?

  • 保険ショップの人も理解していないというのを、まさに体験してきました。
    日曜日に百貨店の保険ショップに見直ししてもらいに行ったら、この保険を勧められました。
    入る理由を何度聞いても、30代で働けなくなったら困っちゃうでしょと言われ詳しくは説明してくれませんでした。毎月6000円と言われ、メリットも分からないし高すぎると言って話を終えようとしました。
    すると保険ショップの人は、じゃあ月の保障を下げれば月3000円だし、これなら大丈夫でしょ!と言ってきました。必死。
    それでは生活できないし本末転倒でしょ?と聞いたら、少しでも貰えるのはいいことですよ!と言ってきました。
    これは怪しい保険かもしれないという感想でした。

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